יוקר המחייה בארץ, אירועים בלתי צפויים, אבדן מקום העבודה ועוד – כל אלה עשויים לגרום לנו למצוא את עצמנו במצב של חובות ועם הלוואות רבות, שלעיתים קרובות, נתקשה להשתלט עליהם. בעוד שבעבר ניתן היה לקחת הלוואה רק מהבנק, הרי שכיום קיימת רפורמה בענף המאפשרת לנו לקבל הלוואות גם מגורמים נוספים, כמו למשל חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות מימון חוץ בנקאיות ועוד. הדרך היחידה צאת מהמצב הוא איחוד הלוואות.
- איחוד הלוואות הוא בעצם הלוואה אחת גדולה שלוקחים במטרה לכסות הרבה הלוואות קטנות ולהפחית את ההחזר החודשי.
- הלוואות קטנות הן בדרך כלל הלוואות קצרות מועד, בטווח של 5-7 שנים, שהמאפיין העיקרי שלהן הוא החזרים חודשיים גבוהים מאוד, מה שבשורה התחתונה לא תמיד משאיר מספיק כסף לקיים שגרה נורמלית של משק בית.
- כדי להפחית את ההחזר החודשי ולאפשר לסגור את החודש בכבוד, אפשר לעשות איחוד הלוואות, זאת אומרת – לקחת הלוואה אחת אחת גדולה, שבעזרתה ניתן לכסות את שאר ההלוואות. את ההחזרים על ההלוואה הגדולה הזאת אפשר לפרוס לטווח של כ-20 שנים (ובמקרים חריגים אפילו עד 40 שנה!) והמשמעות של זה היא הפחתה משמעותית של ההחזרים החודשיים (בדיוק התוצאה ההפוכה של הלוואות קצרות מועד).
- איחוד הלוואות מתאים לכל סוגי ההלוואות או ההתחייבויות הקטנות שקיימות – משכנתא על דירה, הלוואות חוץ בנקאיות, הלוואה לטובת קניית רכב, התחייבויות בכרטיס האשראי, מינוס בבנק ועוד.
למי מתאים איחוד הלוואות?
- איחוד הלוואות יתאים לכל אדם או משפחה שמשלמים על מספר הלוואות במקביל. גם עבור אלו שמצליחים להסתדר תזרימית עם ההחזר החודשי של מספר הלוואות, עדיין קרוב לוודאי שבעזרת הלוואה אחת גדולה תצליחו לקבל תנאים טובים יותר ולהוריד את ההחזר החודשי.
- שימו לב, ברוב המקרים עושים איחוד הלוואות תחת הלוואת המשכנתא, אך הבנק מגביל את גודל המשכנתא שניתן לקבל למטרה זאת. איחוד הלוואות נכנס תחת הכובע בבנקים של "משכנתא לכל מטרה", ומשכנתא לכל מטרה ניתן לקחת על עד 50% משווי הנכס, כלומר אם שווי הבית שלכם הוא מיליון ש"ח ויש לכם כבר משכנתא על סך 300 אלף ש"ח, אז תוכלו לקבל עוד 200 אלף לכל מטרה בשביל לסגור הלוואות קיימות.
- בסיוע גופים חוץ בנקאים ניתן להגיע גם לעד 85% משווי הנכס, אך הריביות יהיו גבוהות יותר וזה יגדיל את הסיכויים שלא יהיה כדאי לצאת למהלך.
כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני למשכנתא?
יתרונות איחוד הלוואות:
- הפחתת ההחזר החודשי: איחוד הלוואות יכול להוביל להפחתה משמעותית בהחזר החודשי, מה שיכול לשפר את זרימת המזומנים ולעזור לכם לנהל את התקציב ביתר קלות.
- הפחתת הריבית: ייתכן שתוכלו לקבל ריבית נמוכה יותר על הלוואה אחת גדולה מאשר על מספר הלוואות קטנות.
- פישוט ניהול ההלוואות: במקום לעקוב אחר מספר הלוואות שונות, יהיה לכם רק הלוואה אחת לנהל.
- שיפור הניקוד האשראי: ניהול תקין של הלוואה אחת גדולה יכול לשפר את הניקוד האשראי שלכם לאורך זמן.
- אפשרויות גמישות: ניתן לבחור פריסת תשלומים נוחה בהתאם ליכולותיכם הכלכליות.
- יכולת לכסות חובות נוספים: ניתן להשתמש בהלוואה המאוחדת גם כדי לכסות חובות נוספים, כמו חשבונות כרטיסי אשראי או הלוואות חוץ בנקאיות.
חשוב לציין:
- איחוד הלוואות אינו פתרון לכל אחד. ייתכן שיהיה עליכם לשלם עמלות עבור איחוד הלוואות, וייתכן שהריבית שתקבלו לא תהיה נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים כיום על ההלוואות הקטנות.
- לפני שאתם מחליטים לאחד הלוואות, חשוב להשוות הצעות ממספר מוסדות פיננסיים שונים ולבדוק את כל התנאים והעלויות הכרוכות בכך.
- מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי מוסמך על מנת לקבל הכוונה מקצועית ולבחון האם איחוד הלוואות מתאים לכם.
גורמים שיש לקחת בחשבון לפני איחוד הלוואות:
- סכום ההלוואות: האם סכום ההלוואות הקטנות שלכם מצדיק את עלות איחודן?
- ריבית: האם הריבית על ההלוואה המאוחדת נמוכה משמעותית מהריבית שאתם משלמים כיום?
- עמלות: האם ישנן עמלות עבור איחוד הלוואות?
- פריסת תשלומים: האם פריסת התשלומים שמוצעת לכם מתאימה ליכולותיכם הכלכליות?
- היסטוריה אשראית: האם איחוד הלוואות ישפיע לטובה או לרעה על הניקוד האשראי שלכם?
מדריך מלא לשימוש במחשבון משכנתא החזר חודשי
טיפים לאיחוד הלוואות מוצלח:
- השוו הצעות ממספר מוסדות פיננסיים שונים.
- ודאו שאתם מבינים את כל התנאים והעלויות הכרוכות באיחוד הלוואות.
- בחרו פריסת תשלומים שתוכלו לעמוד בה.
- הודיעו לנושים הקיימים שלכם על כוונתכם לאחד את ההלוואות.
- נהלו את הלוואה המאוחדת בצורה אחראית על מנת לשפר את הניקוד האשראי שלכם.
איחוד הלוואות יכול להיות פתרון יעיל לשיפור מצבכם הפיננסי. יחד עם זאת, חשוב לבחון את הנושא בקפידה ולשקול את כל ההיבטים לפני קבלת החלטה.
