אם קיבלתם סירוב מהבנק למשכנתא, אל תתייאשו. משכנתא למסורבים היא בעיה נפוצה, אך ישנם פתרונות. במאמר זה נסקור את הסיבות לסירוב ואילו צעדים תוכלו לנקוט כדי לשפר את סיכוייכם לקבל את ההלוואה הנדרשת לרכישת הדירה.
מה עושים כשהבנק מסרב לתת לכם משכנתא?
משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, בדרך כלל עשרות שנים, הניתנת על ידי בנקים או גופים פיננסיים אחרים לצורך רכישת דירה. הלוואה זו מאפשרת לכם לרכוש דירה גם אם אין לכם את כל הסכום הדרוש לרכישה מיידית.
מאפייני משכנתא:
- סכום גבוה: משכנתא היא הלוואה בסכום גבוה יחסית, יכולה להגיע למאות אלפי שקלים ואף ליותר מכך.
- תקופת החזר ארוכה: משכנתא ניתנת בדרך כלל לתקופה ארוכה של שנים רבות, מה שמאפשר פריסת תשלומים נוחה יחסית.
- ריבית: על ההלוואה משולם ריבית, שמהווה את הרווח של הבנק או הגוף הפיננסי. גובה הריבית משתנה בהתאם למספר גורמים, כגון מסלול המשכנתא, דירוג האשראי שלכם ותנאי השוק.
- שעבוד הנכס: כדי להבטיח את פירעון ההלוואה, הנכס הנרכש משועבד לטובת הבנק או הגוף הפיננסי. משמעות הדבר היא שבמקרה של אי עמידה בתשלומי ההלוואה, הנכס עלול להיות מופקע מכם.
סוגי משכנתאות:
קיימים מסלולי משכנתאות שונים, הנבדלים זה מזה בתנאי הריבית, אופן העדכון של הריבית ותנאי ההחזר. המסלולים העיקריים הם:
- משכנתא בריבית קבועה: במסלול זה שיעור הריבית קבוע לתקופה המוגדרת מראש (בדרך כלל מספר שנים).
- משכנתא בריבית משתנה: במסלול זה שיעור הריבית משתנה בהתאם לתנאי השוק (בדרך כלל עליית או ירידת מדד המחירים לצרכן).
- משכנתא משולבת: מסלול זה משלב אלמנטים משני המסלולים הנ"ל, חלק מההלוואה בריבית קבועה וחלק בריבית משתנה.
הלוואה מיידית אונליין – איך התהליך עובד עבורך
מה לעשות כשהבנק מסרב לתת לכם משכנתא?
הבנק סירב לבקשת המשכנתא שלכם? אל תתייאשו! ישנם צעדים רבים שתוכלו לנקוט כדי לשפר את סיכוייכם לקבל משכנתא ולרכוש את הנכס המיוחל.
הבנת הסיבה לסירוב:
הצעד הראשון הוא להבין מדוע הבנק סירב לבקשת המשכנתא שלכם. ייתכנו מספר סיבות לכך, כגון:
- דירוג אשראי נמוך: דירוג אשראי נמוך הוא הסיבה הנפוצה ביותר לדחייה של בקשות משכנתא. הבנקים חוששים שלווים עם דירוג אשראי נמוך לא יצליחו להחזיר את ההלוואה.
דירוג אשראי- (נקרא גם "סקור אשראי") הוא ציון מספרי המייצג את היכולת שלכם לעמוד בהתחייבויות פיננסיות. דירוג זה מחושב על ידי חברות מיוחדות הנקראות לשכות אשראי, הן אוספות מידע פיננסי עליכם ממקורות שונים, כגון:
- היסטוריית תשלומים: האם שילמתם את ההלוואות, כרטיסי האשראי וחשבונות החשמל והמים שלכם בזמן?
- היקף החובות: כמה כסף אתם חייבים לבנקים, חברות כרטיסי אשראי וגופים אחרים?
- וותק אשראי: כמה זמן אתם משתמשים באשראי?
- בקשות אשראי: כמה פעמים ביקשתם אשראי בשנים האחרונות?
- היעדר הון עצמי: סכום ההון העצמי הנדרש כמקדמה לרכישת דירה משפיע על גובה ההלוואה שתצטרכו לקחת. ככל שתביאו יותר הון עצמי, כך תצטרכו לקחת פחות הלוואה ותוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
- תשלומים גבוהים: הבנקים בודקים את יכולתכם להחזיר את ההלוואה ולכן יקחו בחשבון את כל ההתחייבויות הכספיות שלכם, כגון שכר דירה, הלוואות קיימות ותשלומי כרטיסי אשראי. אם תשלומיכם החודשיים גבוהים מדי, ייתכן שהבנק יחשוש שלא תוכלו לעמוד גם בתשלומי המשכנתא.
- בעיות בעבר האשראי:הן אירועים שנרשמו בתיק האשראי שלכם ופוגעים בדירוג האשראי שלכם. הבעיות הנפוצות ביותר כוללות:
- אי עמידה בתשלומים: אי תשלום בזמן של הלוואות, כרטיסי אשראי או חשבונות אחרים.
- צ'קים חוזרים: כתיבת צ'קים שחוזרים עקב חוסר כיסוי בחשבון הבנק.
- איחורים בתשלומים: אי תשלום בזמן של תשלומים חודשיים, כגון תשלום שכר דירה או תשלום חשבון סלולרי.
- הוצאות לפועל: פתח תיק הוצל"פ כנגדכם עקב חוב שלא שולם.
- פשיטת רגל: הכרזה על פשיטת רגל בבית המשפט.
מה זה ביטוח משכנתא? – כל מה שצריך לדעת
שיפור סיכוייכם לקבל משכנתא:
לאחר שהבנתם את הסיבה לסירוב, תוכלו לנקוט צעדים לשיפור סיכוייכם לקבל משכנתא:
- שיפור דירוג האשראי: הצעדים העיקריים לשיפור דירוג האשראי כוללים פרעון בזמן של כל ההתחייבויות הכספיות שלכם, הקטנת יתרות אשראי בכרטיסי האשראי שלכם והימנעות מלקיחת הלוואות חדשות.
- הגדלת ההון העצמי: נסו לחסוך ככל שתוכלו יותר כסף כדי להגדיל את סכום ההון העצמי שלכם. ייתכן שתוכלו לקבל הלוואה מהמשפחה או מהחברים כדי להגדיל את ההון העצמי שלכם.
- הפחתת ההתחייבויות: נסו להפחית ככל שתוכלו את ההתחייבויות הכספיות האחרות שלכם, כגון שכר דירה ותשלומי הלוואות. אפשר לנסות לדחות רכישות לא חיוניות או לחפש דרכים לחסוך כסף בהוצאות השוטפות.
- תיקון בעיות בעבר האשראי: אם יש לכם בעיות בעבר האשראי שלכם, נסו לתקן אותן. אפשר לנסות לפרוס תשלומים ישנים או להסדיר חובות שלא.
