אם לקחת משכנתה לרכישת דירה או הלוואה לרכישת מכונית, כנראה שכבר נחשפת לדירוג האשראי שלך. מהו אותו דירוג? איך הוא נקבע? על מה הוא משפיע? ומה משפיע עליו?
מי קובע את דירוג האשראי ואיך אפשר לקבל אותו?
- דירוג אשראי שמבוסס על הנתונים שנאספים במערכת נקבע רק על ידי לשכת אשראי. כדי לקבל את דירוג האשראי שלך, ניתן לפנות לאחת מלשכות האשראי הפעילות בישראל ולהזמין אותו. דירוג אשראי אינו מחושב במערכת נתוני אשראי ולכן אי אפשר לקבל אותו מבנק ישראל.
- למידע מפורט על לשכות האשראי
מהו דירוג אשראי?
- דירוג אשראי באופן כללי, הוא ציון שמטרתו להעריך את היכולת של אנשים, תאגידים ואפילו מדינות לפרוע הלוואות או לעמוד בתשלומים עתידיים שהתחייבו לבצע. דירוג האשראי שמחושב על בסיס נתונים ממערכת נתוני אשראי, הוא כלי שמסייע לנותני אשראי להחליט האם לתת אשראי ללקוחות, באיזו ריבית ובאילו תנאים.
מי משתמש בדירוג אשראי?
- בנקים, חברות אשראי ומלווים שונים משתמשים בדירוג אשראי כדי להעריך את הסיכון בנוגע ליכולת הפירעון של מבקשי הלוואות. ככל שדירוג האשראי של מי שמבקש הלוואה גבוה יותר, כך יש סיכוי גבוה יותר שההלוואה תוחזר בזמן, וכך הגוף יכול לתת ריבית בתנאים טובים יותר. במידה מסוימת, דירוג אשראי הוא אמצעי שמסייע לנותני אשראי להגן על עצמם, בעזרתו הם מבינים טוב יותר את הפרופיל של מבקשי ההלוואה ויודעים להעריך את הסיכון.
מהו דירוג אשראי וכיצד קשור ללקיחת משכנתא?
דירוג אשראי: יתרונות וחסרונות
יתרונות:
- השגת הלוואות בתנאים נוחים: דירוג אשראי גבוה מאפשר לכם לקבל הלוואות בריבית נמוכה יותר ותנאי החזר נוחים יותר. משמעות הדבר היא שתחסכו כסף ותוכלו לנהל את התקציב שלכם בקלות רבה יותר.
- רכישת נכסים: דירוג אשראי גבוה יכול לסייע לכם לרכוש נכסים יקרים כמו דירה או רכב, שכן יקל עליכם לקבל משכנתא או הלוואה לרכב בתנאים נוחים.
- גישה לשירותים פיננסיים נוספים: דירוג אשראי גבוה יכול לפתוח לכם דלתות לשירותים פיננסיים נוספים, כגון כרטיסי אשראי עם הטבות מיוחדות או חשבונות עו"ש בתנאים מועדפים.
- ביטחון עצמי כלכלי: דירוג אשראי גבוה מעניק לכם ביטחון עצמי בניהול הכספים שלכם ומאפשר לכם לקבל החלטות כלכליות מושכלות יותר.
חסרונות:
- השפעה על חייכם האישיים: דירוג אשראי נמוך עלול להקשות עליכם לקבל הלוואות, לרכוש נכסים ולקבל שירותים פיננסיים בסיסיים. במקרים מסוימים, דירוג אשראי נמוך עלול אף לפגוע ביכולתכם למצוא עבודה או לשכור דירה.
- סיכון לניצול: אנשים עם דירוג אשראי נמוך עלולים להיות חשופים יותר לניצול מצד גורמים לא אחראיים המציעים להם הלוואות בתנאים מופקעים או שירותים פיננסיים מפוקפקים.
- לחץ פסיכולוגי: דירוג אשראי נמוך עלול לגרום ללחץ פסיכולוגי וחששות לגבי העתיד הכלכלי.
גורמים המשפיעים על דירוג האשראי:
- היסטוריית תשלומים: הגורם החשוב ביותר המשפיע על דירוג האשראי הוא היסטוריית התשלומים שלכם. אי עמידה בתשלומים, צ'קים חוזרים והליכי הוצאה לפועל פוגעים משמעותית בדירוג האשראי.
- היקף השימוש באשראי: חשוב להשתמש באשראי בצורה אחראית ולא להגיע למצב של חריגה ממסגרת האשראי. ניצול גבוה של מסגרת האשראי עלול לפגוע בדירוג שלכם.
- פיזור האשראי: מומלץ לגוון את מקורות האשראי ולא להסתמך רק על כרטיסי אשראי. נטילת הלוואות קטנות ופירעונן בזמן יכולה לשפר את דירוג האשראי.
- וותק תיק האשראי: ככל ותיק האשראי שלכם ותיק יותר, כך דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר.
- חריגות עבר: גם אם יש לכם חריגות עבר בתיק האשראי, ניתן לשפר את הדירוג לאורך זמן באמצעות הוכחת התנהלות אשראי אחראית.
טיפים לשיפור דירוג אשראי:
- בדקו את תיק האשראי שלכם: הצעד הראשון הוא לקבל עותק של תיק האשראי שלכם מכל אחת מלשכות האשראי. כך תוכלו לזהות אילו בעיות מופיעות בתיק שלכם ולטפל בהן.
- שמרו על היסטוריית תשלומים נקייה: הקפידו לשלם את כל ההתחייבויות הכספיות שלכם בזמן, כולל הלוואות, כרטיסי אשראי וחשבונות.
- פנו לגורמים הרלוונטיים: אם ישנן טעויות בתיק האשראי שלכם, פנו לגורמים הרלוונטיים ותבקשו לתקן אותן.
- השתמשו באשראי בצורה אחראית: השתדלו לא לקחת הלוואות חדשות ולהשתמש באשראי בצורה אחראית.
- היו סבלניים: תיקון בעיות בעבר האשראי הוא תהליך שלוקח זמן ומאמץ, אך בהחלט אפשרי לשפר את דירוג האשראי שלכם.
טיפים נוספים:
- הימנעו מנטילת הלוואות מיותרות.
- שמרו על מסגרת אשראי נמוכה ככל האפשר.
- **פרעו את יתרת הכרטיס
