ביטוח משכנתא הוא ביטוח נלווה לעסקת המשכנתא, הכולל על פי רוב שני ביטוחים נפרדים:
1. ביטוח חיים למשכנתא:
- נועד להבטיח את הבנק במקרה פטירת אחד הלווים.
- במקרה של פטירה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה, ובכך תבטיח שהנכס יישאר בבעלות בן הזוג הנותר ללא נטל כלכלי.
- סכום הביטוח צריך להיות מותאם ליתרת ההלוואה, על מנת שיוכל לפרוע את ההלוואה במלואה.
- ניתן לעשות שני ביטוחי חיים על אותה משכנתה, ולגבות את דמי הביטוח משניהם.
- גם במקרה של התאבדות, למרות שאז מתבצע עיכוב בהעברת כספי הביטוח של עד שנה. במידה ודמי הביטוח היו גבוהים מיתרת תשלום המשכנתה, יתר כספי הביטוח עוברים למשפחה.
יתרונות ביטוח חיים למשכנתאות:
- הגנה על המשפחה: במקרה פטירת אחד הלווים, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה, ובכך תבטיח שהנכס יישאר בבעלות בן הזוג הנותר ללא נטל כלכלי. דבר זה חשוב במיוחד עבור משפחות עם ילדים, שכן הוא מבטיח להם קורת גג יציבה ואמצעים כלכליים בסיסיים.
- שקט נפשי: ביטוח חיים למשכנתא מעניק שקט נפשי ללווים, בידיעה שבמקרה פטירה פתאומית, משפחתם לא תישאר עם חוב משמעותי.
- הטבות מס: ניתן לקבל הטבות מס על תשלומי הפרמיות של ביטוח חיים למשכנתא.
- אפשרות למימון: במקרים מסוימים, ניתן להשתמש בביטוח חיים למשכנתא כמקור מימון עבור רכישת הנכס.
חסרונות ביטוח חיים למשכנתאות:
- עלות: ביטוח חיים למשכנתא כרוך בתשלום פרמיות חודשיות. גובה הפרמיות נקבע על סמך מספר גורמים, כגון גיל הלווים, מצבם הבריאותי וסכום ההלוואה.
- התחייבות ארוכת טווח: ביטוח חיים למשכנתא הוא בדרך כלל פוליסה ארוכת טווח, הנמשכת עד לסיום פרעון ההלוואה. משמעות הדבר היא שהלווים מחויבים לתשלום פרמיות לאורך תקופה ארוכה, גם אם מצבם הכלכלי משתפר.
- ביטול הפוליסה: ביטול פוליסת ביטוח חיים למשכנתא עלול להיות כרוך בקנסות או באובדן כיסוי ביטוחי.
- תנאים מגבילים: פוליסות ביטוח חיים למשכנתא עשויות לכלול תנאים מגבילים, כגון תקופת אכשרה במקרה של מוות כתוצאה מתאונה או ממחלה קיימת.
2. ביטוח מבנה למשכנתא:
- נועד להגן על הנכס שעבורו נלקחה ההלוואה.
- במקרה של נזק משמעותי לנכס כתוצאה מאירועים כמו שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכדומה, חברת הביטוח תשלם את עלות התיקון או השיקום של הנכס.
- הערכת שווי הנכס מתבצע על-פי אחד משלושת הדברים הבאים: שווי הקרקע (במידה והאחרון גבוה יותר מהנכס עצמו), שווי הנכס והדירה למכירה, ערך כינון- כמה יעלה לשפץ את הנכס מחדש, תוך שמירה על ערך הדירה. ככל שמעריכים שווי הנכס גבוה יותר, כך תשלום דמי הביטוח יהיו גבוהים.
יתרונות ביטוח מבנה למשכנתא:
- הגנה על הנכס: ביטוח מבנה למשכנתא מגן על הנכס מפני נזקים כתוצאה מאירועים שונים, כגון שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע, פריצה וגניבה ועוד.
- שקט נפשי: ביטוח מבנה מעניק ללווים שקט נפשי בידיעה שבמקרה של נזק לנכס, חברת הביטוח תכסה את עלות התיקון או השיקום.
- הגנה על ההשקעה: רכישת דירה היא בדרך כלל ההשקעה המשמעותית ביותר בחיי אדם. ביטוח מבנה מסייע להגן על השקעה זו מפני פגיעה משמעותית.
- תנאי מימון טובים יותר: ייתכן שתוכלו לקבל תנאי מימון טובים יותר מהבנק, כגון ריבית נמוכה יותר, אם תרכשו ביטוח מבנה למשכנתא.
חסרונות ביטוח מבנה למשכנתא:
- עלות: ביטוח מבנה כרוך בתשלום פרמיות חודשיות. גובה הפרמיות נקבע על סמך מספר גורמים, כגון גודל הנכס, מיקומו, אופן הבנייה והסיכונים הכרוכים באזור מגורים.
- השתתפות עצמית: במקרה של נזק, הלווים יהיו נדרשים לשלם השתתפות עצמית בסכום מסוים, לפני שחברת הביטוח תכסה את עלות הנזק.
- הגבלות: פוליסות ביטוח מבנה עשויות לכלול הגבלות על סוגי הנזקים המכוסים ועל סכום הכיסוי.
- תביעות: הגשת תביעה לחברת הביטוח עלולה להיות תהליך מורכב וממושך, וייתכן שתצטרכו להוכיח את קרות הנזק ולספק ראיות מתאימות.
אישור עקרוני למשכנתא: מה זה, איך משיגים אותו ומה השימושים בו?
חשוב לציין:
- רכישת ביטוח משכנתא אינה חובה על פי חוק, אך הבנקים רשאים להתנות את מתן המשכנתא ברכישת ביטוח חיים וביטוח מבנה.
- ניתן לרכוש את ביטוח המשכנתא דרך הבנק, דרך סוכן ביטוח או בביטוח ישיר.
- מומלץ להשוות הצעות של מספר חברות ביטוח לפני רכישת הביטוח.
- חשוב לקרוא את תנאי הפוליסה בקפידה לפני חתימה על החוזה.
לסיכום, ביטוח משכנתא הוא כלי חשוב המספק הגנה הן לבנק והן ללווים. הוא מבטיח את החזר ההלוואה במקרה פטירת אחד הלווים ומגן על הנכס מפני נזקים. עם זאת, חשוב לבחור פוליסה מתאימה ולאחר את תנאי הפוליסה בקפידה לפני רכישת הביטוח.
