כדי להבין מהו דירוג אשראי וכיצד הוא משפיע על היכולת לקבל הלוואות, תנאי משכנתא ושירותים פיננסיים נוספים, יש להכיר את הגורמים המשפיעים על הדירוג וכיצד לשפר אותו לאורך זמן.
מהו דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא מספר המייצג את היסטוריית האשראי של אדם או חברה. הוא מחושב על ידי סוכנויות דירוג אשראי בהתבסס על מגוון גורמים, כגון:
- היסטוריית תשלומים: האם פרעתם את חובותיכם בעבר בזמן?
- כמות החוב: כמה כסף אתם חייבים כיום?
- אורך היסטוריית האשראי: כמה זמן יש לכם היסטוריית אשראי?
- תמהיל האשראי: אילו סוגים של אשראי יש לכם (כגון כרטיסי אשראי, הלוואות)?
- חששות ציבוריים: האם היו לכם בעיות משפטיות או פיננסיות בעבר?
דירוג האשראי שלכם נע בין 0 ל-1000, כאשר ציון גבוה יותר מצביע על סיכון נמוך יותר של אי עמידה בתשלומי חובות.
דירוג אשראי: יתרונות וחסרונות
היתרונות של דירוג אשראי
- השגת הלוואות בתנאים נוחים: דירוג אשראי גבוה מאפשר לכם לקבל הלוואות בריבית נמוכה יותר ותנאי החזר נוחים יותר. משמעות הדבר היא שתחסכו כסף ותוכלו לנהל את התקציב שלכם בקלות רבה יותר.
- רכישת נכסים: דירוג אשראי גבוה יכול לסייע לכם לרכוש נכסים יקרים כמו דירה או רכב, שכן יקל עליכם לקבל משכנתא או הלוואה לרכב בתנאים נוחים.
- גישה לשירותים פיננסיים נוספים: דירוג אשראי גבוה יכול לפתוח לכם דלתות לשירותים פיננסיים נוספים, כגון כרטיסי אשראי עם הטבות מיוחדות או חשבונות עו"ש בתנאים מועדפים.
- ביטחון עצמי כלכלי: דירוג אשראי גבוה מעניק לכם ביטחון עצמי בניהול הכספים שלכם ומאפשר לכם לקבל החלטות כלכליות מושכלות יותר.
חסרונות של דירוג אשראי
- השפעה על חייכם האישיים: דירוג אשראי נמוך עלול להקשות עליכם לקבל הלוואות, לרכוש נכסים ולקבל שירותים פיננסיים בסיסיים. במקרים מסוימים, דירוג אשראי נמוך עלול אף לפגוע ביכולתכם למצוא עבודה או לשכור דירה.
- סיכון לניצול: אנשים עם דירוג אשראי נמוך עלולים להיות חשופים יותר לניצול מצד גורמים לא אחראיים המציעים להם הלוואות בתנאים מופקעים או שירותים פיננסיים מפוקפקים.
- לחץ פסיכולוגי: דירוג אשראי נמוך עלול לגרום ללחץ פסיכולוגי וחששות לגבי העתיד הכלכלי.
חשוב לציין:
- דירוג האשראי שלכם אינו גורל כתוב באבן. באמצעות ניהול תקין של הכספים שלכם ותשלום בזמן של חובות, תוכלו לשפר את דירוג האשראי שלכם לאורך זמן.
- קיימות דרכים רבות לקבל מידע על דירוג האשראי שלכם ולעקוב אחריו. מומלץ לעשות זאת באופן קבוע כדי לוודא שאין בו טעויות שעלולות לפגוע בכם.
מה זה ביטוח משכנתא? – כל מה שצריך לדעת
כיצד דירוג האשראי משפיע על לקיחת משכנתא?
דירוג האשראי שלכם משחק תפקיד משמעותי בתהליך לקיחת משכנתא. הבנקים משתמשים בדירוג האשראי שלכם כדי להעריך את הסיכון שלכם להחזיר את ההלוואה, וקובעים בהתאם לכך את תנאי המשכנתא, כולל:
- ריבית: ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך תקבלו ריבית נמוכה יותר על המשכנתא.
- סכום ההלוואה: ייתכן שתוגבלו בסכום ההלוואה שתוכלו לקבל אם דירוג האשראי שלכם נמוך.
- תנאי החזר: ייתכן שתקבלו תנאי החזר פחות נוחים (כגון תקופת החזר קצרה יותר) אם דירוג האשראי שלכם נמוך.
כיצד לשפר את דירוג האשראי שלכם?
ישנם מספר צעדים שבהם תוכלו לנקוט כדי לשפר את דירוג האשראי שלכם:
- פרעו את חובותיכם בזמן: זהו הגורם החשוב ביותר המשפיע על דירוג האשראי שלכם.
- השתמשו באשראי בצורה אחראית: אל תחרגו מהמסגרת בכרטיסי האשראי שלכם ושמרו על יתרות נמוכות.
- אל תפתחו יותר מדי חשבונות אשראי חדשים: פתיחת חשבונות אשראי חדשים עלולה לפגוע בדירוג האשראי שלכם בטווח הקצר.
- בדקו את דוח האשראי שלכם באופן קבוע: ודאו שאין בו טעויות שעלולות לפגוע בדירוג האשראי שלכם.
טיפים נוספים לקיחת משכנתא עם דירוג אשראי נמוך:
- השוואת תנאים: פנו לכמה בנקים והשוואו את תנאי המשכנתא שהם מציעים. ייתכן שתמצאו בנק שמוכן להציע לכם תנאים נוחים יותר אף אם דירוג האשראי שלכם נמוך.
- פנו ליועץ משכנתאות: יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם למצוא את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלכם ולמצבכם הכלכלי.
להלן רשימה של יועצי משכנתאות מומלצים:
- מיטב: חברה ותיקה ומנוסה המציעה ייעוץ משכנתאות ללקוחות פרטיים ועסקיים. החברה עובדת עם כל הבנקים והגופים המלווים בישראל ומציעה מגוון רחב של שירותים, כולל: ייעוץ ראשוני, בחירת מסלול משכנתא, הגשת בקשות למשכנתא, ניהול משא ומתן עם הבנקים, ליווי בתהליך החתימה על חוזה המשכנתא ועוד.https://mashkantam.co.il/he/
- אלכסנדר פיננסים: חברת ייעוץ משכנתאות ותיקה המציעה שירותי ייעוץ מקצועיים ומותאמים אישית. החברה עובדת עם כל הבנקים והגופים המלווים בישראל ומציעה מגוון רחב של שירותים, כולל: ייעוץ ראשוני ללא תשלום, בחירת מסלול משכנתא, הגשת בקשות למשכנתא, ליווי בתהליך החתימה על חוזה המשכנתא ועוד.https://www.tsuott.co.il/
- איילון משכנתאות: חברת ייעוץ משכנתאות המתמחה בלקוחות פרטיים. החברה עובדת עם כל הבנקים והגופים המלווים בישראל ומציעה מגוון רחב של שירותים, כולל: ייעוץ ראשוני ללא תשלום, בחירת מסלול משכנתא, הגשת בקשות למשכנתא, ליווי בתהליך החתימה על חוזה המשכנתא ועוד.https://www.ayalon-ins.co.il/insurance/mortgage/about/
- משכנתא טובה: חברת ייעוץ משכנתאות המציעה ייעוץ מקצועי ואמין במחירים אטרקטיביים. החברה עובדת עם כל הבנקים והגופים המלווים בישראל ומציעה מגוון רחב של שירותים, כולל: ייעוץ ראשוני ללא תשלום, בחירת מסלול משכנתא, הגשת בקשות למשכנתא, ליווי בתהליך החתימה על חוזה המשכנתא ועוד.https://www.mashkantometer.co.il/
- משכנתא לכל: חברת ייעוץ משכנתאות המציעה ייעוץ מקצועי ללקוחות פרטיים ועסקיים. החברה עובדת עם כל הבנקים והגופים המלווים בישראל ומציעה מגוון רחב של שירותים, כולל: ייעוץ ראשוני ללא תשלום, בחירת מסלול משכנתא, הגשת בקשות למשכנתא, ליווי בתהליך החתימה על חוזה המשכנתא ועוד.https://www.leumi.co.il/Mortgage1/asset-lien-loan
חשוב לציין שזוהי רק רשימה חלקית וקיימות חברות ייעוץ משכנתאות רבות נוספות בישראל. מומלץ לבצע סקר שוק ולקבל הצעות ממספר חברות לפני בחירת יועץ משכנתאות.
אישור עקרוני למשכנתא: מה זה, איך משיגים אותו ומה השימושים בו?
טיפים לבחירת יועץ משכנתאות:
- ניסיון: ודאו שמדובר בחברת ייעוץ ותיקה ומנוסה בעלת ניסיון מוכח בתחום המשכנתאות.
- מוניטין: בדקו את המוניטין של החברה באינטרנט וקראו חוות דעת של לקוחות קודמים.
- שירות: ודאו שהחברה מציעה שירות מקצועי ואישי, ושאתם מרגישים נוח ומוגנים
- הכינו הון עצמי: ככל שתביאו יותר הון עצמי לעסקת רכישת הדירה, כך תצטרכו לקחת פחות הלוואה ותוכלו לקבל תנאים טובים יותר.
לסיכום:
דירוג האשראי שלכם הוא גורם חשוב שמשפיע על תנאי המשכנתא שתקבלו. ככל שתשמרו על היסטוריית אשראי טובה ותשפרו את דירוג האשראי שלכם, כך תוכלו לקבל תנאים טובים יותר ותחסכו כסף.
