משכנתא היא הלוואה גדולה וארוכת טווח שנועדה בעיקר למימון רכישת דירה. ניתנת על ידי בנקים או חברות ביטוח, תמורת שעבוד של הנכס הנרכש.
מאפייני משכנתא:
- סכום גבוה: סכום המשכנתא יכול להגיע עד 75% משווי הנכס (לדירה יחידה), ובמקרים מסוימים אף יותר.
- תקופה ארוכה: משך הפירעון של משכנתא נע בין 15 ל-30 שנים.
- ריבית: הריבית על משכנתא נקבעת על ידי הבנק ומשתנה בהתאם למספר גורמים, כגון מסלול המשכנתא, המדד, מצב הריבית במשק ועוד.
- ההחזר: ההחזר החודשי של המשכנתא מורכב מקרן וריבית. הקרן היא חלק מסכום ההלוואה שאתם מחזירים, והריבית היא התשלום עבור השימוש בכסף.
- מסלולים: קיימים מסלולי משכנתא שונים, המאופיינים בתנאי ריבית שונים ובהתאמה לתנאי שוק ההון.
- ביטחונות: הנכס הנרכש משועבד לטובת הבנק, כלומר הבנק יכול לקחת את הנכס במידה ולא תעמדו בהחזר ההלוואה.
יתרונות משכנתא:
- אפשרות לרכוש נכס יקר: משכנתא מאפשרת לכם לרכוש נכס יקר בעזרת הון עצמי נמוך יחסית.
- פריסה נוחה של התשלום: ההחזר החודשי של המשכנתא הוא קבוע יחסית, מה שמקל על תכנון התקציב.
- הטבות מס: ניתן לקבל הטבות מס על הריבית המשולמת בגין המשכנתא.
חסרונות משכנתא:
- התחייבות גדולה: משכנתא היא התחייבות כספית גדולה לטווח ארוך, וחשוב לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי.
- ריבית: סך הריבית שתשלמו במהלך תקופת המשכנתא עשוי להיות גבוה משמעותית מסכום ההלוואה המקורי.
- אפשרות לאובדן הנכס: במידה ולא תעמדו בהחזר ההלוואה, הבנק עשוי לקחת את הנכס.
לפני לקיחת משכנתא:
- חשוב לבצע מחקר ולשוות בין הצעות משכנתא שונות של בנקים וחברות ביטוח.
- יש לוודא שאתם מבינים את תנאי המשכנתא, כולל הריבית, מסלול ההחזר, דמי הניהול ועוד.
- חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שיסייע לכם לבחור את המשכנתא המתאימה לכם ביותר.
סכום ההון העצמי הנדרש למשכנתא לדירה ראשונה בישראל נקבע על ידי בנק ישראל ומתעדכן מעת לעת. נכון ליולי 2024, הסכום המינימלי הנדרש עומד על 25% משווי הנכס הנרכש.
מדריך מלא לשימוש במחשבון משכנתא החזר חודשי
להלן פירוט:
- דירה ראשונה: 25% משווי הנכס.
- משפרי דיור: 30% משווי הנכס.
- משקיעים: 50% משווי הנכס.
חשוב לציין:
- סכום ההון העצמי הנדרש עשוי להשתנות בהתאם למספר גורמים, כגון מדיניות הבנק, גובה ההכנסות שלכם, מצבכם הפיננסי ועוד.
- ניתן לקבל משכנתא גם עם הון עצמי נמוך יותר מ-25%, אך במקרים אלו תידרשו לשלם תשלום נוסף ("עמלת משכנתא מוגדלת") וכן ריבית גבוהה יותר.
- ישנן דרכים שונות להגדיל את ההון העצמי, כגון חיסכון, קבלת הלוואה מקרן השתלמות או משיכת כספים מקרנות פנסיה.
לא ניתן לקבל משכנתא ללא הון עצמי כלל בישראל.
נהלי בנק ישראל מחייבים תשלום מקדמה מינימלית עבור רכישת דירה, המכונה "הון עצמי". סכום ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם למספר גורמים, כגון סוג הדירה הנרכשת, מצבכם הפיננסי ומדיניות הבנק.
נכון ליולי 2024, הסכום המינימלי הנדרש עבור הון עצמי למשכנתא לדירה ראשונה הוא 25% משווי הנכס.
האם אפשרי לקחת משכנתא ללא הון עצמי בשנת 2024
עם זאת, קיימות מספר דרכים להגדיל את הסיכוי לקבלת משכנתא עם הון עצמי נמוך:
- חיסכון: התחילו לחסוך כסף מוקדם ככל האפשר ככל האפשר.
- קבלת הלוואה מקרן השתלמות: ניתן למשוך כספים מקרן השתלמות לצורך רכישת דירה, תחת תנאים מסוימים.
- משיכת כספים מקרנות פנסיה: ניתן למשוך סכומים מוגבלים מקרנות פנסיה לצורך רכישת דירה, תחת תנאים מסוימים.
- רכישת דירה בפרויקטים מיוחדים: ייתכן שתוכלו למצוא פרויקטים המציעים תנאי תשלום מיוחדים, המאפשרים רכישת דירה עם הון עצמי נמוך יותר.
- ערבות ממשלתית: תוכנית "משכנתא לכל" מציעה ערבות ממשלתית לרוכשי דירה ראשונה, המאפשרת להם לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך יותר.
תוכנית "משכנתא לכל" היא תוכנית ממשלתית שהושקה בשנת 2014 במטרה לסייע לרוכשי דירה ראשונה לקבל משכנתא בתנאים נוחים יותר. התוכנית מציעה ערבות ממשלתית עבור חלק מסכום המשכנתא, המאפשרת ללווים לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך יותר וריבית נמוכה יותר.
להלן עיקרי התוכנית:
- ערבות ממשלתית: הממשלה ערבה עבור עד 20% מסכום המשכנתא, או עד 160,000 ש"ח, הנמוך מבניהם.
- הון עצמי נמוך: ניתן לקבל משכנתא עם הון עצמי של 20% משווי הנכס, במקום 25% כנדרש בדרך כלל.
- ריבית נמוכה: הבנקים מציעים ריבית נמוכה יותר עבור משכנתאות במסגרת התוכנית.
- תנאי זכאות: התוכנית מיועדת לרוכשי דירה ראשונה בלבד, שעומדים בתנאי הזכאות של משרד הבינוי והשיכון.
יתרונות תוכנית "משכנתא לכל":
- הנגשת רכישת דירה: התוכנית מקלה על רוכשי דירה ראשונה לקבל משכנתא ולרכוש דירה.
- הקטנת ההון העצמי הנדרש: ניתן לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך יותר, מה שמקל על החיסכון.
- ריבית נמוכה יותר: הבנקים מציעים ריבית נמוכה יותר עבור משכנתאות במסגרת התוכנית, חיסכון משמעותי בהחזר ההלוואה לאורך שנים.
שימו לב:
- לא כל הבנקים מציעים משכנתאות במסגרת תוכנית "משכנתא לכל".
- יש לבדוק את תנאי הזכאות ואת תנאי המשכנתא בקפידה לפני הגשת בקשה.
- מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני קבלת החלטה.
לסיכום, לפני לקיחת משכנתא, מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך שיסייע לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר עבורכם ויבדוק את זכאותכם להטבות מס. משכנתא היא כלי פיננסי רב עוצמה שיכולה לעזור לכם להגשים את חלום רכישת דירה. עם זאת, חשוב להשתמש בה בצורה מושכלת ואחראית.
