הלוואות חברתיות: מקור חדש להלוואות והשקעה חברתית

הלוואות חברתיות הן פלטפורמות מקוונות המאפשרות לאנשים פרטיים להלוות כסף לאנשים אחרים פרטיים, ללא תיווך של בנק או גוף פיננסי אחר.

איך זה עובד?

• לווים: אנשים הזקוקים להלוואה יוצרים פרופיל באתר של פלטפורמת הלוואות חברתית, ומתארים את מטרת ההלוואה, סכום ההלוואה המבוקש והריבית שהם מוכנים לשלם.
• משקיעים: משקיעים פרטיים רשומים בפלטפורמה יכולים לבחור להשקיע בהלוואות אלו, סכומים קטנים יחסית, החל מכמה מאות שקלים.
• האתר: לאחר שהלווה גייס את מלוא סכום ההלוואה המבוקש, הכסף מועבר ישירות לחשבון הלווה.
• החזר ההלוואה: הלווה מחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים, הכוללים את קרן ההלוואה והריבית.

האם הלוואה חברתית כדאית ללווים?

עם השנים ויוקר המחייה ההולך וגובר הצורך בהלוואה / הלוואות בקרב הציבור הולך וגובר גם הוא, הפניות לבנקים ולחברות האשראי לבקשת הלוואה גם הן בקצב גדילה משמעותי ביותר וכיוצא בזה גם הסירוב להלוואות גובר והריבית מטפסת יחד עם הביקוש הרב.

בעקבות כך, נוצר צורך לאלטרנטיבות נוספות למתן הלוואות שפויות יותר וכאן נכנסת לתמונה ההלוואה החברתית שבאה במטרה לעזור ללווים להוזיל את הריביות הגבוהות שגובות חברות האשראי והבנקים.

יחד עם זאת, אמנם ניתן לקבל הלוואה חברתית בריבית נמוכה יותר אך התנאים של אותן הלוואות לא בהכרח תנאים טובים יותר מהתנאים המוצעים בשוק.

במידה ובבעלותכם קרן השתלמות או קופת גמל תוכלו לקבל הלוואות מקרנות אלו בתנאים מאוד אטרקטיביים  יותר מהתנאים של הבנקים ובעלי עסקים המעוניינים גם הם לקבל הלוואה, אם זה לטובת פיתוח העסק, הם יכולים לפנות לאחת מקרנות אשראי ולקבל הלוואה בסבסוד המדינה ובתנאים טובים יותר.

למי הלוואה חברתית מתאימה?

כל מי שמעוניין בהלוואה יכול לבדוק אפשרות זו.

היא מתאימה בעיקר למי שרוצה או צריך הלוואה חוץ בנקאית, או זקוק להלוואה מיידית ללא בטחונות וללא תהליך אישור ארוך.

כל מי שמחפש דרך להשקיע את הכסף שהוא חוסך בתמורה להטבה ידועה מראש וצמודה למדד.

למעשה רמת הסיכון של ההשקעה הינה בידי המשקיע..

השוואת הלוואות חוץ בנקאיות למאי, 2024

מה הן הריביות בהלוואה חברתית?

לרוב אתרי השקעות מדרגים את רמת הסיכון של כל הלוואה באמצעות אלגוריתם וכאשר דירוג הסיכון שמקבלת הלוואה בעצם תקווה גם את הריבית להחזיר אותה הלוואה.

דירוג הסיכון של הלוואה משלב גם גורמים מבוססים נוספים כמו: מאפייני הלוואה, מאפייני ההלוואה, סכום ההלוואה, ונסיבות הלוואה.

דמי לווה בהלוואה חברתית

באתרי הלוואות חברתיות כאשר תהליך ההלוואה הושלם, ישלם הלווה דמי לווה.

גובה דמי הלוואה שונים לרוב בין האתרים השונים וגם משתנים בהתאם לדירוג הלוואה.

מההלוואה למעשה מופחתים אחוז מסוים מהסכום הכולל של ההלוואה שקיבל הלווה מהמשקיע ולכן חשוב לבקש מראש סכום מעט גבוה יותר של כסף מהסכום הראשוני שתוכנן לבקש.

ברוב ההלוואות החברתיות ניתן לשלם את ההלוואה בכל עת וזאת מכיוון שאין קנסות פירעון מוקדם של ההלוואה.

הלוואות חברתיות הצד של המשקיעים

המשקיעים מצטרפים לאתר ההשקעות החברתיות ובוחרים דרך להעביר את כספי השקעתם למנהלי האתר או ללווים עצמם.

באתר מופיעות מאות הלוואות לבחירת המשקיעים וקיימות תוכניות אוטומטיות לבחירת תמהיל השקעה, רמת הסיכון, וקריטריונים ונתונים נוספים בהם המשקיע יוכל לצפות לקבל החלטה האם להשקיע.

ישנם משקיעים שלרוב בוחרים את השקעתם באמצעות תוכניות השקעה האוטומטיות וישנם משקיעים אשר מעדיפים להשקיע בהלוואות נקודתיות בהתאם לבחירתם.

רשימת החברות המפעילות אתרי הלוואות חברתיות בישראל

BLENDR

BTB – BE THE BANK

TARYA

CREDITPLACE

הלוואות חברתיות והאפשרויות להשקעה חדשנית – כלבנק

מהי הריבית של הלווה ומהי התשואה של המלווה?

הריבית הממוצעת ללווים היא בערך 7.45%, בנוסף הלווים משלמים לזירה עמלה שנתית של 1% ריבית שקלית על הלוואות עד 5 שנים ריבית שהיא קבועה, כלומר ההלוואה לא עולה כשריבית הפריים עולה.

ברוב הבנקים, הריבית קבועה ל-1.5%, כך שהריבית שווה ערך לריבית פריים של 6% כולל.והמלווה נהנה מתשואה של 7.45%. שימו לב שהאחוזים משתנים מחברה לחברה.

 יתרונות הלוואות חברתיות:

• ללווים:
  • ריביות נמוכות יותר בהשוואה להלוואות בנקאיות.
  • גישה נוחה יותר להלוואה, גם עבור אנשים שאינם עומדים בתנאי הזכאות לקבלת הלוואה מהבנק.
  • אפשרות לקבל הלוואה למגוון מטרות, לא רק לצרכים עסקיים.
• למשקיעים:
  • אפשרות להשקיע סכומים קטנים יחסית ולקבל תשואה יפה.
  • פיזור סיכון על ידי השקעה במספר הלוואות שונות.
  • תרומה לקהילה וסיוע לאנשים אחרים.

חסרונות הלוואות חברתיות:

• ללווים:
  • סיכון גבוה יותר להידחות, במיוחד עבור לווים עם היסטוריית אשראי חלשה.
  • ריביות משתנות, שעשויות להיות גבוהות יותר מהריבית המוצעת בתחילה.
  • צורך לחשוף מידע פיננסי אישי בפלטפורמה מקוונת.
• למשקיעים:
  • סיכון לאובדן כסף, במקרה שהלווה לא יצליח להחזיר את ההלוואה.
  • חוסר נזילות, קושי לממש את ההשקעה לפני תום תקופת ההלוואה.
  • קושי בהערכת הסיכון של כל הלוואה.

חשוב לציין:

• הלוואות חברתיות אינן מפוקחות על ידי הרשות שוק ההון, ביטוח וחסכונות.
• לפני קבלת הלוואה חברתית או השקעה בהלוואות חברתיות, חשוב לבצע מחקר מעמיק ולקרוא את תנאי ההלוואה/השקעה בקפידה.
• מומלץ להשקיע רק סכומים שאתם יכולים להרשות לעצמכם להפסיד.

לסיכום:

הלוואות חברתיות הן כלי חדש יחסית שיכול להוות פתרון יעיל עבור לווים ומשקיעים כאחד. עם זאת, חשוב להיות מודעים ליתרונות ולחסרונות לפני קבלת החלטה.