הבחירה הנכונה: הלוואה לטווח ארוך וקצר

הצורך בהלוואה הוא דבר נפוץ בחיינו. בין אם מדובר בהלוואה לצורך רכישת רכב, שיפוץ הבית, או השקעה בעסק, חשוב לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים שלנו.

הבחירה בין הלוואה לטווח ארוך להלוואה לטווח קצר היא אחת ההחלטות החשובות ביותר שיש לקבל בעת נטילת הלוואה. לכל סוג הלוואה יש יתרונות וחסרונות משלו, ולכן חשוב להבין את ההבדלים ביניהם לפני שמקבלים את ההחלטה.

הלוואות לטווח קצר

הלוואה לטווח קצר היא כזו שמאפשרת לנו להשיג את סכום הכסף אותו רצינו להשיג, לבצע את הפעולות, ההשקעות או הרכישות שרצינו לבצע, ולהחזיר את ההלוואה במהירות מבלי שהיא הופכת לחלק משגרת ההוצאות החודשית שלנו לאורך שנים. מטבע הדברים, הלוואות לטווח קצר מאופיינות בסכום החזר חודשי גבוה יחסית. הן מתאימות מאוד כשמטרת ההלוואה היא לספק לנו גמישות כלכלית לטובת רכישות או השקעות שיניבו לנו רווחים נוספים בטווח הקצר. בהלוואות לטווח קצר יתכן שניתן גם לקבל ריבית עדיפה, שכן הסיכון עבור הגורם שנותן לנו את ההלוואה הוא נמוך יותר.הלוואה לטווח קצר היא הלוואה שניתנת לתקופת זמן של עד חמש שנים. הן בדרך כלל זולות יותר מהלוואות לטווח ארוך, אך הן גם מציעות תנאים מחמירים יותר, כגון תקופת החזר קצרה יותר ושיעורי ריבית גבוהים יותר.

הן מתאימות לצרכים זמניים, כגון רכישת רכב, שיפוץ הבית, או הוצאות חריגות. הלוואות אלו מאפשרות לנו לקבל את הכסף הדרוש לנו במהירות, אך חשוב להיות מודעים לכך שהן עלולות להיות יקרות יותר בטווח הארוך.

תקראו גם: כיצד להגיש בקשה להלוואות חוץ בנקאיות באישור מיידי

הלוואות לטווח ארוך

הלוואה לטווח ארוך עדיפה כאשר ההלוואה אמורה לספק לנו "מרווח נשימה" כלכלי, ולא בהכרח מיועדת עבור מטרה ספציפית. במצב כזה, בו ההכנסות שלנו צפויות להישאר פחות או יותר אותו הדבר, החזר ההלוואה צריך להיכנס לשגרת ההוצאות החודשית שלנו ולהתאזן עם ההוצאות שמתמתנות – ואת זה קשה לעשות עם סכום החזר חודשי גבוה. לכן, הלוואה לטווח ארוך שנפרסת על פני חודשים רבים ומוחזרת בסכום נמוך יחסית בכל חודש, תהיה צעד נבון במצב כזה. חשוב לזכור שגם משכנתא היא סוג של הלוואה לטווח ארוך, כך שאין מה לחשוש מהלוואות מסוג זה – אלא רק לקחת אותן בחוכמה אם זה הדבר הנכון עבורכם.

הלוואה לטווח ארוך היא הלוואה שניתנת לתקופת זמן של מעל חמש שנים. הלוואות לטווח ארוך הן בדרך כלל יקרות יותר מהלוואות לטווח קצר, אך הן גם מציעות תנאים נוחים יותר, כגון תקופת החזר ארוכה יותר ושיעורי ריבית נמוכים יותר.

הן מתאימות לצרכים משמעותיים, כגון רכישת דירה, משכנתא, או עסק. הלוואות אלו מאפשרות לנו לפרוס את הוצאות הרכישה על פני תקופה ארוכה יותר, ובכך להקל על התקציב שלנו.

תקראו גם: בנק ישראל: מתווה להקפאת הלוואות לנפגעי המלחמה

הגוף המלווה

הלוואה בנקאית היא בדרך כלל בריבית נמוכה יחסית ומאפשרת מספר החזרים רב. חלק מהבנקים אמנם מציעים הלוואה מיידית וללא בטחונות, אך עדיין הלוואה בנקאית עשויה לקחת זמן, והרבה טפסים ובירוקרטיה, עד שהבנק יברר את מלוא רמת הסיכון שבהלוואה. אם אתם מעוניינים בהלוואה חוץ בנקאית, תוכלו לפנות אל בתי השקעות המנהלים את החיסכון הפנסיוני שלכם, כאן היכולת ללוות וסכום ההלוואה מוגבלים לפי הסכום שחסכתם בחיסכון הפנסיוני, אבל הריביות נמוכות יחסית. קיימות הלוואות גם מחברות אשראי, בהן הריבית נוטה להיות גבוהה.

ריבית ממוצעת

בחירת הלוואה נכונה אינה דבר של מה בכך, יש מגוון אפשרויות בפני הלווה לכן עליו להפעיל שיקול דעת ולקבל החלטה פיננסית אחראית ושקולה. ראוי לציין כי הריבית הממוצעת על הלוואות דרך הבנקים הינה כ-3%, בעוד הריבית הממוצעת על הלוואות דרך חברות האשראי היא כ-9%. הלוואות דרך חברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את כספי הפנסיה נחשבות לאטרקטיביות והריבית הממוצעת היא כ-2-3%, הלוואות חוץ בנקאיות מחברות מימון פרטיות נחשבות ליקרות ביותר עם ריבית ממוצעת בשיעור כ-15% ולמעלה מכך.

כיצד לבחור את ההלוואה המתאימה?

כאשר בוחרים הלוואה, חשוב לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:

• הצורך: מהו הצורך שלכם בהלוואה? האם מדובר בצורך משמעותי או זמין?
• היכולת הכלכלית: האם אתם יכולים לעמוד בהחזר ההלוואה?
• המטרות: מהן המטרות שלכם בהלוואה? האם אתם רוצים להשקיע את הכסף או להשתמש בו לצרכים שוטפים?

לאחר שתחשבו על הגורמים הללו, תוכלו להתחיל להשוות בין ההלוואות השונות המוצעות בשוק. חשוב לקבל הצעות מגוונות מכמה גורמים, כגון בנקים, חברות כרטיסי אשראי, וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים.

טיפים לבחירת הלוואה

להלן מספר טיפים שיעזרו לכם לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר:

• השוו את התנאים: השוו בין ההלוואות השונות המוצעות בשוק על פי גורמים כגון סכום ההלוואה, תקופת ההחזר, שיעורי הריבית, עמלות, ותנאי הביטול.
• קראו את האותיות הקטנות: לפני שאתם חותמים על הסכם ההלוואה, קראו היטב את כל האותיות הקטנות. שימו לב במיוחד לתנאי ההחזר, תנאי הביטול, ותנאי הגרייס.
• השתמשו במחשבון הלוואות: מחשבון הלוואות יכול לעזור לכם לחשב את גובה ההחזר החודשי, את סכום הריבית שתצטרכו לשלם, ואת עלות ההלוואה הכוללת.