משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך הניתנת על ידי בנקים או חברות ביטוח לצורך רכישת דירה. הלווים משתמשים בכספי ההלוואה כדי לשלם את מרבית עלות הדירה, והם מחזירים את ההלוואה בתשלומים חודשיים לאורך שנים רבות. משכנתא היא הלוואה גדולה לטווח ארוך הניתנת על ידי בנקים או חברות ביטוח לצורך רכישת דירה. בדיקת זכאות למשכנתא כוללת איסוף נתונים פיננסיים ושימוש במחשבונים מקוונים.
מאפיינים עיקריים של משכנתא:
- סכום גבוה: משכנתא היא בדרך כלל ההלוואה הגדולה ביותר שאדם ייקח במהלך חייו. סכום ההלוואה יכול להגיע עד 75% משווי הדירה לרוכשים לראשונה ועד 60% לרוכשים משקיעים.
- טווח ארוך: תקופת החזר המשכנתא יכולה להגיע עד 30 שנים, ואף יותר.
- ריבית: על סכום ההלוואה מוטלת ריבית המשפיעה על גובה ההחזר החודשי. קיימים מסלולי משכנתא שונים הנקבעים בהתאם לסוג הריבית (קבועה, משתנה, צמודה למדד) ותנאי הפירעון.
- ביטחונות: הדירה הנרכשת משועבדת לטובת הבנק או חברת הביטוח כבטוחה להחזר ההלוואה. משמעות הדבר היא שבמידה והלווים לא יעמדו בתשלומים, הבנק או חברת הביטוח יוכלו לתפוס את הדירה ולמכור אותה כדי לכסות את החוב.
יתרונות משכנתא:
- רכישת דירה: משכנתא מאפשרת לאנשים לרכוש דירה גם אם אין בידיהם את כל הכסף הדרוש לרכישה מידית.
- מימוש חלום: רכישת דירה נחשבת לצעד משמעותי בניית בית וגידול משפחה. משכנתא מאפשרת לממש חלום זה עבור רבים.
- פריסה נוחה: החזר המשכנתא מתבצע בתשלומים חודשיים קבועים לאורך זמן, מה שמקל על ניהול התקציב המשפחתי.
- הטבות מס: בישראל קיימות הטבות מס לרוכשי דירה שלוקחים משכנתא, כגון פטור ממס שבח ומס רכישה מופחת.
חסרונות משכנתא:
- התחייבות גדולה: משכנתא היא התחייבות כלכלית משמעותית המשפיעה על הלווים לאורך שנים רבות. חשוב לוודא שניתן לעמוד בתשלומים החודשיים לאורך זמן לפני לקיחת משכנתא.
- סיכון: במקרה שערך הדירה ירד, ייתכן שסכום ההלוואה יעלה על שווי הנכס. במצב זה, הלווים יהיו מחויבים לפרוע את יתרת ההלוואה גם אם אין בידיהם את האמצעים לעשות זאת.
- תלות בבנק: לווים של משכנתא כפופים לתנאים ולמדיניות הבנק, ולא יוכלו לקבל החלטות כלכליות משמעותיות בלי לקחת בחשבון את ההשפעה.
הלוואה חוץ בנקאית בריבית נמוכה: כל מה שצריך לדעת
להלן הצעדים העיקריים בביצוע בדיקת זכאות למשכנתא:
איסוף נתונים:
- פרטים אישיים: שם מלא, תעודת זהות, מספר טלפון, כתובת מגורים.
- נתונים פיננסיים: יתרות עו"ש, חשבונות חסכון, כרטיסי אשראי, הלוואות קיימות, הכנסות משכר עבודה ופנסיה, הוצאות קבועות.
- נתונים על הנכס: כתובת הנכס, מחיר רכישה משוער, סוג הנכס (דירה, בית צמוד קרקע).
שימוש במחשבונים מקוונים:
אתרי אינטרנט רבים של בנקים וחברות פיננסיות מציעים מחשבונים מקוונים לבדיקת זכאות למשכנתא. הזנת הנתונים האישיים והפיננסיים שלכם תאפשר לכם לקבל הערכה גסה של סכום ההלוואה המקסימלי שתוכלו לקבל ותאפשר לכם להשוות בין מסלולים שונים.
ייעוץ עם מומחה:
מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות או יועץ פיננסי מוסמך לשם קבלת ייעוץ מקצועי ומותאם אישית. המומחה יבחן את הנתונים שלכם לעומק, יסייע לכם להבין את אפשרויות המימון השונות וימליץ לכם על המסלול המתאים ביותר לצרכים ולאפשרויות שלכם.
פנייה לבנק או גוף מממן:
לאחר ביצוע בדיקת הזכאות וקבלת ייעוץ מקצועי, תוכלו לפנות לבנק או גוף מממן אחר לשם הגשת בקשה רשמית למשכנתא. הבנק יבחן את בקשתכם לעומק, יבצע הערכת שמאות של הנכס ויקבע את תנאי המשכנתא, כולל סכום ההלוואה, ריבית, תקופת החזר ועוד.
טיפים נוספים:
- חשוב להקפיד על דיווח מדויק של כל הנתונים במסגרת בדיקת הזכאות.
- מומלץ להשוות תנאים בין מספר בנקים וגופים מממנים לפני קבלת החלטה סופית.
- חשוב לקרוא בקפידה את חוזה המשכנתא ולהבין את כל ההתחייבויות הכרוכות בו לפני חתימה.
משכנתא למסורבים: מה עושים כשהבנק מסרב לתת לכם משכנתא?
אפשרויות קבלת משכנתא בישראל:
ניתן לקבל משכנתא במספר גופים פיננסיים בישראל:
בנקים:
- הבנקים הגדולים: פועלים, לאומי, דיסקונט, מזרחי טפחות, מרכנתיל.
- בנקים בינוניים: יובנק, אגוד, הבינלאומי.
- בנקים קטנים: ירושלים, אוצר השלום, אגדי.
חברות ביטוח:
- כלל ביטוח: מציעה מגוון מסלולי משכנתא בתנאים תחרותיים.
- מנורה מבטחים: חברה ותיקה ומנוסה בתחום המשכנתאות, המציעה מגוון מסלולים ותכניות מימון מיוחדות.
- הפניקס: חברת ביטוח גדולה המציעה מסלולי משכנתא אטרקטיביים עם שירות אישי ומקצועי.
גופים ממשלתיים:
- משרד הבינוי והשיכון: מציע מגוון מסלולי סיוע ברכישת דירה, כולל משכנתאות מסובסדות לזכאים.
- חברת "עמידר": מציעה משכנתאות לזכאים תושבי שכונות שיקום ופריפריה.
גופים פרטיים:
- חברות פיננסיות: קיימות חברות פיננסיות פרטיות רבות המציעות משכנתאות בתנאים שונים.
- קרנות פנסיה: חלק מקרנות הפנסיה מאפשרות משיכת כספים לשם רכישת דירה ורכישת משכנתא בתנאים מועדפים.
בחירת הגוף המתאים:
הבחירה בגוף הפיננסי המתאים לקבלת משכנתא תלויה במספר גורמים, כגון:
- תנאי המשכנתא: ריבית, תקופת החזר, מסלול המשכנתא, עמלות ועוד.
- יחס אישי: חשוב לבחור בגוף פיננסי שמעניק יחס אישי ומקצועי וזמין למענה לכל שאלה או בקשה.
- ניסיון ומוניטין: מומלץ לבחור בגוף פיננסי בעל ניסיון ומוניטין בתחום המשכנתאות.
- אמינות: חשוב לוודא שהגוף הפיננסי בו אתם בוחרים הוא מוסדר ומפוקח על ידי רשות שוק ההון, ביטוח וחסכון.
